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广州高级白领家庭的五大理财计划

发布日期:2019-06-16   

  2000年在广州某中专学校毕业后,燕子就留在广州,从事销售工作。不过燕子是个非常积极的女孩,工作之余还抓紧时间上夜大,攻读大专学历。经过四年的奋斗,燕子不仅获得大专文凭,工资也涨了不少。尤其是2003年8月份进入一家全国知名的公司后,燕子的月薪节节高升,2005年期间一度上涨到8000元。

  燕子的爱人,毕业后一直在广州一家知名的网络公司工作,现在已经是3D动画制作方面的技术主管,税后月薪高达14000元。

  结婚之后,燕子和丈夫过了2年多的二人世界的甜美生活。2006年5月,燕子生了个漂亮的女儿,小两口为此乐开了花。坐了4个月的月子,休养生息后的燕子重新回到销售的工作岗位,只不过薪水有些减少,月薪3000元多一点。

  目前燕子一家的月收入高达17000元,是广州典型的高级白领家庭。加上燕子丈夫公司每年有15万元的股票分红,118开奖直播现场网,夫妻俩还有双薪的年终奖金17000元左右。这样一年算下来,燕子家庭年总收入就有371000元。

  尽管有这么高的收入,燕子还是有些担忧,因为她们一家的消费也非常高,尤其是有了小孩之后。每月的费用差不多是这样的:伙食费2600元,打车1000元,日常用品1500元,衣服1600元,孩子养育费2000元,其他(水电、煤气、管理费等)2000元,共计10700元。如果加上外出旅游或购买大宗商品的话,燕子一家每月的消费超过12000元,占月收入的70%多一点。

  结婚3年多,燕子最大的家庭资产就是一栋位于广州市繁华区域的房子,100多平方米,价值70万元。这套房子是一次性付款购置的,没有月供负担。另外燕子还有15万元的一年期定期存款,2万元活期存款,5000元现金,以及价值1.5万元的收藏品。

  燕子的家底还是很丰盈的,资产总额高达8_9元,而且没有任何负债。只不过,燕子的资产使用率太差了,448kj开奖直播资产组合急需改变,以获得更多投资回报。

  说实话,燕子也是个精明的主妇,保险意识比较好。早在两年前就为丈夫和自己买了一份投资连接险,每年缴费12000元。这份投连险的主保险人是燕子的丈夫,投资险保额30万元,重大疾病险保额30万元,意外险保额50万元;燕子作为第二保险人,是她丈夫保单的附加险,定期寿险保额30万元(缴费到55岁),女性健康险保额30万元(缴费到55岁)。另外燕子还购买了另外一个保险公司的一年期的意外伤害险保额5万元。

  燕子对保险不是很了解,希望理财专家能为自己家庭的保单把脉。是否要增加自己和丈夫的保险?是否要为自己的女儿购买保险?还有,燕子想为自己的父母购买保险,不知如何买好?

  第一,在短期内改变现有的资产配置结果,使得自己的现有资产从8_9万元增加到100万元。

  第四,孩子的教育基金(3岁后读幼儿园, 5岁读小学,11岁读中学,17岁读大学,21岁可能送国外留学,燕子准备筹集50万元的教育资金)和燕子夫妻俩的养老基金如何筹措。

  从燕子的家庭收支状况表可以看出,燕子一家的每月收入与支出基本稳定,每年还有年终奖金、股息收入和存款债券利息收入,除年缴保险费后结余有158500元。如果将每月收支表与年度性收支表合并为家庭年收支情况表后可知,燕子一家年收入为204000+170500=374500元,年支出为144000+12000=156000元,年结余为218500元,年支出约占家庭总收入的41.66%,年结余约占家庭总收入的58.34%,像燕子这样的三口之家如此收支情况还是比较合理的。

  从燕子的家庭资产负债状况表和全家投保情况可以看出,燕子一家的家庭资产结构较简单,保险品种和保额不足,可家庭负债为零,全家无任何债务负担,目前生活轻松无忧。但如果要解决燕子一家的理财五大需求,燕子一家就得在改变生息资产结构、做好家庭保障规划和合理运用债务工具等方面进行适当安排了。

  目前燕子一家的资产总额为8_9万元,全部均属自有资产,无负债。其中,房产(固定资产)70万元,占比为79%,定期存款为15万元,占比为17%,活期存款和现金(流动资产)合计2.5万元,占比为3%,其他收藏品1.5万元,占比1%。由此可见,燕子一家目前的资产结构属极端保守型,无任何投资性资产,每年的资产收益仅依赖于定期存款和活期存款的利息收入,增值能力较差。

  从现有资产结构分析可以看出,要在短期内使得现有资产从8_9万元增加到100万元,并不是一件困难的事情。因为燕子夫妇每年的结余就高达21.85万元,1年不到的时间就可以让家庭资产增加到100万元。但除去自用的房产外,现有的17万元存款收益率偏低,建议拿其中的2万元购买货币基金,5000元现金保留作为家庭备用金,其余15万元用于投资,可主要投资于基金产品。

  再从燕子一家的每月收支情况着手,燕子一家在保持目前家庭生活水平情况下,可将每月收支结余的5000元定期定投基金,以提高闲置资金的生息能力,假设投资收益率为10%,则年投资本息为62702元。年度性收支结余的158500元,先用于家庭的保障安排和孩子教育安排,待这些基础规划做好后,再结合买房购车这两个理财目标去进行投资规划。

  在子女教育方面,参考目前广州的教育收费情况,燕子为女儿上幼儿园、小学、初中、高中、大学做准备分别需要约2万元、6万元、6万元、6万元、12万元,共计32万元。按照燕子准备50万元的打算,如果女儿21岁后送国外留学,则还有18万元可做作为留学费用。若假设教育费用增长率为4%,燕子为女儿上小学、初中、高中、大学及出国留学做准备,终值分别约为7.3万元、9.2万元、10.4万元、23.4万元、41万元,合计为91.3万元。教育支出是一项硬性支出,到期必须支出、额度必须足够,且教育费用所承受的风险能力极小,因此建议作为一项长期规划,选择期限为中长期、收益较稳定的平衡型基金、偏债型基金或保本基金等进行定期定额投资。如果燕子以年收益率略超过4%为投资参考进行教育金准备,从现在起每年需要投资48704元。

  实施子女教育投资计划后,燕子一家的年支出将增加4.8万元,收支相减后年节余约为17万元。两年后,家庭年收入结余就有34万元了,加上现有资金15万元,合计为49万元,要换一家更大的房子,这49万元足够支付房屋首期款了,余款采用期限为10年左右银行按揭贷款就可实现换房的理财目标了。

  但目前广州市区楼价居高不下,燕子想购买的大户型(120平方米以上)类型的房屋将更为紧缺,价格上涨会更高。因此,我们建议燕子可暂缓购房计划,或者可在购车的前提下,考虑广州市郊区(如花都、番禺)附近的一手楼盘作为换屋之用。

  换房后,燕子一家现住的房产就变成投资房产了,该房产位于广州市繁华区域,可不急着出*售,燕子可将该房产出租(可参考目前广州市住房平均租金年收益为6%~8%),每月租金收入即可供新房的银行按揭还款,生活乐无忧。

  三年后,燕子一家年收支相减后又可结余约17万元,加上工资增长或投资所得,欲购一辆20万元左右的私家车也可现变为现实,家庭生活品质日益得到提高。

  虽然燕子一家购车后会相应增加开支,但从燕子一家的稳定收入来看不会对家庭财务带来太大的影响,为提高家庭生活品质考虑购车也是可行的。

  目前燕子夫妇可用于金融投资的资金有15万元,每年除去用于子女教育的准备金外,还有17万元资金可用于投资。考虑到未来购房的需要,这些资金只适合于做一些与购房时间比较吻合的投资,如未来1~2年将到期的封闭式基金等。尽管现在封闭式基金的折价率已经不多,但买入的手续费还是比较低廉,操作较方便。此外,指数基金也是一个不错的投资产品,未来几年赚了指数不赚钱的现象依然会存在,投资指数基金 就可以避免这种情况的发生。建议用现有的15万元投资不多于3只封闭式基金,今后每月的结余可采取定期定额的方式投资于华夏上证50ETF、银华道琼斯88等指数基金。

  另外,燕子夫妇都很年轻,未来的理财目标将有所变化,我建议燕子随着家庭财务情况的变化适时调整理财方案。

  要使燕子一家继续享有目前高品质的生活水平,实现全家财务无忧、轻松理财,就得未雨绸缪,首先要为整个家庭建立风险堡垒。在此,我建议燕子一家要充分利用保险的保障杠杆功能和风险补偿作用,以防范风险发生给整个家庭带来的沉重财务打击。

  从燕子一家投保的投连险可知,目前燕子有定期寿险、意外险和女性健康险,丈夫有意外险、重疾险,子女及父母暂无保险,燕子可对家庭保险品种和保额进行适当调整,建议为本人投入重疾险、住院医疗险和养老险,可适当增加意外险和定期寿险保额,为丈夫投入住院医疗险、定期寿险和养老险,夫妇最好互为第二被保险人,考虑到夫妇俩年轻,可着重考虑分红型险种;可为女儿投入住院医疗险、儿童重疾险、意外险和教育险,为父母投入住院医疗险、定期寿险、重疾险和养老险。

  另外,由于燕子父母的年龄较高,直接以其作为被保险人则需缴高额保费,我们建议结合目前已有的保险计划,追加以下几项保险产品,作为整个家庭的全面保障计划。1、追加以燕子丈夫为被保险人的投资连结寿险计划,保额增至100万元(约为其年收入的3倍左右),同时追加定期寿险至50万元、重疾险至100万元;2、以燕子为被保险人的投资连结寿险计划,保额为20万元,同时追加意外险保额至20万元。以25年分期,年缴方式计算,每年需追加保费支出约为4万元左右。

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